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沒錢繳保費怎麼辦？
( 2007/12/03 Yahoo!奇摩理財特約作家 王鈺棻 )
近來物價高漲成了婆婆媽媽們聊天的話題，先是抱怨東西漲個不停，接下來就會陸續有人貢獻偵查比價的結果，提供那裡可以撿便宜的消息。不過，前幾天我聽著聽著居然有媽媽把省錢的腦筋動到保險上，想先停繳保費，節省支出，其中也有人附和著說「保費快繳不出來了！」。



保險可說是個人與家庭在理財上的根本，具有保障生活、彌補損失、降低風險的特質，可千萬別輕易將保險解約，面對手頭緊繳不出保費的情況該怎麼辦？我特地請教了保險專家，整理出以下幾種變通方法，提供有這方面困擾的民眾參考。

方法一．調整保單內容

有些保戶購買的是儲蓄型保單，一年的保費可能高達一、二十萬，在預算有限或不足的情況下，可先變更成保費較便宜的定期壽險或終身壽險，或是先降低保額，等到經濟能力許可後再增加保障。

方法二．變更繳費方式

原先採用「年繳」或「半年繳」的方式，每到了繳交保費時就有大筆金額支出的壓力，可將其改成「月繳」或「季繳」的方式，降低金額減輕壓力，還能維持原本保障。

方法三．保費自動墊繳

保險公司為了避免保費因延遲繳費而導致停效，都設計有「自動墊繳」的辦法，只要保戶所購買的保單繳費在1-2年以上，保單具有現金價值之後，當保戶無力繳交保費時，可申請由保險公司以保單價值準備金抵繳應付保費及利息，以維持保單的效力。不過，保戶還是要補繳保費與利息，不然保單的價值準備金都被扣完時，保單就會停效。

方法四．降低保單額度

繳交保費多寡是根據保險金額來訂的，所以要減少保費，也可從降低保險額度著手，例如將原本500萬元的保險金額降為100萬元，則須繳保費也會降低。不過，須注意，降低之保額不得低於該保險契約的最低承保金額，同時如果已執行保單借款或代墊保費時，也必須先行清償後才可以辦理。

方法五：減額繳清

當保費已經繳交一年以上，並累積了相當的保單價值準備金時，保戶可向保 險公司申請以當時的保單價值準備金，作為一次繳清的躉繳保費，改為險種相 同、保障期間相同、但保額較低的保險，此法稱為「減額繳清」。例如原500 萬元保障在繳費若干年後辦理減額繳清，保障金額可能變成200萬元，但 保單會繼續有效，保戶可不必再繳納保費，直到期滿為止。

方法六：展期保險

在不變更保險金額的原則下，保戶可向保險公司申請以當時的保單價值準備金，換成保障年限較短的定期保險。例如原本300萬元終身壽險，辦理展期定額後，300萬元的保額將縮短年限，無法保障終身。而變更為展期保險後，不必再繳交保費，而被保險人在滿期前仍享有壽險的保障。

上述六種方法那一種最適合被保費困擾的您，建議你在執行前與壽險顧問做好充分溝通，評估財務能力後再進行，好讓自己渡過經濟難關，也使保單保有其最大效能。